Depuis maintenant de nombreuses années, les actuaires ont quitté leur rôle traditionnel dans les compagnies d’assurance afin d’offrir des services conseils aux particuliers et aux entreprises, notamment dans le domaine des régimes d’assurance collective et des régimes de retraite.

Si vous offrez des avantages sociaux à vos employés, vous faites normalement affaire soit avec un courtier, soit avec un actuaire-conseil. Mais qu’est-ce qui devrait influencer votre choix? Et même, quel est le rôle d’un actuaire ou d’un courtier? Dans cet article, nous clarifions le tout!

Différences entre un actuaire et un courtier?

Selon l’Institut Canadien des Actuaires, les actuaires sont des professionnels du monde des affaires qui appliquent les mathématiques aux problèmes financiers. Les actuaires-conseil font appel à leurs connaissances spécialisées en mathématique financière, en statistique et en théorie des risques afin de résoudre des problèmes spécifiques. Au terme de la loi canadienne, le titre d’actuaire est réservé au détenteur du titre de Fellow, qui est obtenu après avoir réussi une longue série d’examens professionnels, de travaux pratiques, d’ateliers, etc.

Dans un précédent article, nous avons déjà adressé la comparaison entre les appellations « courtier » et « conseiller », qui sont parfois interchangées. Au Québec, l’autorité des marchés financiers (AMF) délivre les titres de conseiller en régimes d’assurance collective et en régimes de rentes collectives après une formation collégiale obligatoire, des examens et un stage. La profession présente une grande variété de profils de compétence et de formation.

Au Québec, seuls les conseillers certifiés par l’AMF et les actuaires ont le droit d’offrir des régimes d’assurance et de rentes collectives à des employeurs, associations ou syndicats.

Différents types de mandat ou projet

Revenons donc à notre question première, pour quelles raisons devriez-vous choisir un actuaire-conseil plutôt qu’un courtier? Comme les actuaires sont des spécialistes des chiffres, ils apportent selon nous une réelle valeur ajoutée dans plusieurs situations, telles que:

• Effectuer des projections financières complexes
• Évaluer la pertinence de différents arrangements financiers
• Analyser l’impact monétaire de différents changements aux régimes offerts
• Produire des évaluations actuarielles pour des engagements post-emploi ou post-retraite
• Établir les réserves d’invalidité et d’exonération des primes dans le but de négocier avec les assureurs la tarification,
• Etc.

La gestion d’un régime d’assurance ou de retraite n’est toutefois pas que financière! À titre de spécialiste des chiffres, les actuaires-conseil sont parfois moins outillés que les conseillers pour d’autres mandats ou projets tels que :

• Supporter l’administration des régimes (enjeu de service, problème de réclamation, etc.)
• Effectuer de la prévention et de la gestion des coûts
• Supporter l’employeur dans la communication aux employés
• Proposer des services et solutions innovantes
• Etc.

Modèles de rémunération

Les actuaires-conseils travaillent typiquement avec un modèle de facturation à l’heure ou à honoraires fixes alors que les courtiers proposent normalement une rémunération à commission (certains actuaires travaillent aussi à commission mais appliquent normalement une réconciliation avec les heures réelles travaillées). Les différents modèles présentent tous certains avantages et inconvénients :

Facturation à l’heure ou à honoraires fixes

Avantages :

• Paye pour les heures réellement travaillées

Inconvénients :

• Difficile à budgéter, peut fluctuer d’une année à l’autre selon les projets
• Taux horaires sont élevés et peuvent inciter les clients à ne pas consulter
• Peut inciter à travailler plus rapidement et ne pas aller en profondeur d’un dossier pour ne pas générer des factures trop salées

Commissions

Avantages :

• Permet d’avoir un coût stable d’une année à l’autre
• Permet d’offrir un niveau de service plus élevé lorsque nécessaire
• Permet de partager facilement le coût avec les employés

Inconvénients :

• Peut être plus difficile à réconcilier

Peu importe le modèle de rémunération de votre actuaire-conseil ou conseiller, l’important est d’avoir une discussion transparente et de s’assurer que la tarification en place permet de répondre efficacement à vos besoins d'avantages sociaux et à votre réalité.

Actuaire-conseil et courtier : comment bénéficier des deux modèles?

Chez AGA assurances collectives, nous avons la chance de vous offrir le meilleur des deux mondes pour vos avantages sociaux! Nous avons un modèle d’affaires unique qui nous permet de déployer les forces de notre équipe actuarielle avec celles de notre équipe de conseillers. Cette approche nous permet d’offrir un soutien et une expertise hors pair afin de livrer les meilleurs résultats pour nos clients.

En plus, nous sommes en mesure d’administrer votre régime et de vous offrir tous les avantages qui en découlent.

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